二. 哪些房屋貸款適合您：
(1) 政策性貸款：政府為減輕民眾購屋之壓力，特推出許多政策性貸款，目前以「央行3000億的優惠貸款」為申貸之大宗且申貸資格也較寬鬆，只要「年滿20歲，且購買之房屋是九十二年十一月三十日（含）以後完成建物所有權移轉登記之中古屋或新屋，且其建物所有權狀之用途登記含有「住宅」或「住」字樣者」均可適用，目前貸款利率為2.565﹪，若您在台北市購屋，優惠額度最高可貸250萬，其餘地區則為200萬，一般首購族應善加利用，別讓您的權益睡著

(2) 指數型房貸：從91年3月中國信託首創「指數型房貸」，以十家銀行一年期定儲利率平均數，做為房貸利率的訂價基準後，「指數型房貸」在市場上蔚為一股風潮，消費者在利率調整透明度方面，不再是任人宰割的羔羊。目前市場由於競爭激烈的關係，對於貸款方案大多有二種選擇：1.階段性利率方案，例如前兩年利率較低，往後再往上調升；2.長期低利方案，即20年用機動利率計算。長期低利方案前一∼二年利率雖較階段性利率方案高，但長期平均利率較低，如果您貸款初期經濟能力許可，長期低利方案亦未嘗不是聰明的選擇。

三. 還款方式是否能具有彈性：
(1) 還款寬緩期：如果您購屋貸款初期資金較緊，那您可以向銀行提出只付息不還本的要求，也就是所謂的「還款寬緩期」，以減輕購屋負擔。

(2) 提前還款的限制：另一項攸關您還款自由度的事是提前還款的限制，銀行業者為避免購屋者。申辦貸款短期內，享有較低利率後即轉貸他行，因此有罰違約金之規定，購屋者應詳細暸解才好。

四. 利率與費用收取是否合理：
一般消費者通常是依利率高低來選擇貸款銀行，因此，各家銀行為吸引消費者貸款，常會推出短期低利優惠方案。客戶在比較時多只看到前1∼2年的利率，未注意到優惠期間一過，利率可能會被大幅調升。一般消費者大約貸款10年左右後會將貸款還清，因此，建議消費者在選擇貸款行庫時，最好是以10年的平均利率來做比較，會是比較聰明的選擇。

另外，費用收取也是消費者應該注意的項目。一般貸款費用包含兩大類：地政代書費用及銀行收取費用。所謂一分錢一分貨，收費最低的銀行不一定是最划算的。銀行收費行情約3,000元~5,000元不等，而地政代書費則視貸款金額多寡定。

除前述幾個注意事項，另外「保持耳聰目明，多問、多比價」也是與銀行打交道的不二法門。若您現在是「無殼蝸牛」，保握前述幾項重點，您也可以成為一個「貸款高手」，趕緊趁著這一波低利率的好時機，好好地為自己房事打拼吧！

文章提供／中信房屋（http://www.cthouse.com.tw）